Score de crédito: como funciona e como aumentar o seu

O score de crédito é uma nota, geralmente de 0 a 1.000, que resume o risco de inadimplência de uma pessoa aos olhos de quem concede crédito. Para aumentar a pontuação, a base é simples: pagar as contas em dia, manter o nome limpo e evitar excesso de consultas de crédito em pouco tempo — não existe atalho mágico nem serviço pago que "destrava" o score.

Score alto não garante empréstimo, mas abre portas: juros menores, limites maiores e aprovação mais rápida. Veja como ele é calculado, o que realmente pesa a favor e contra, e um roteiro de 90 dias para melhorar a sua pontuação.

Quem calcula o score e como ler a faixa

Não existe um score único nacional. Cada birô de crédito tem seu próprio modelo estatístico e pode dar notas diferentes para a mesma pessoa:

• Serasa
• Boa Vista (SCPC / Consumidor Positivo)
• Quod
• SPC Brasil

No Serasa Score, que vai de 0 a 1.000, as faixas oficiais são:

Como os modelos variam entre birôs, o número que importa na prática é o que a instituição consultada efetivamente usa para decidir — por isso vale conferir sua pontuação em mais de uma fonte antes de concluir algo sobre o seu perfil.

O Cadastro Positivo e o que entra no cálculo

Desde a Lei 12.414/2011, alterada pela Lei Complementar 166/2019, o Cadastro Positivo passou a ter adesão automática para pessoas físicas e jurídicas: todo CPF com histórico financeiro já está, em regra, cadastrado, mas você pode pedir a exclusão a qualquer momento junto ao gestor do cadastro (como Serasa ou Boa Vista).

O que compõe o histórico de crédito:

• Pagamentos feitos em dia, não só dívidas e atrasos — essa foi a principal mudança em relação ao modelo antigo, que só olhava para o lado negativo.
• Nível geral de endividamento e hábitos de pagamento ao longo do tempo.

O que não entra: saldo em conta, extrato bancário e detalhes de fatura de cartão continuam privados e não alimentam o cadastro positivo.

O que derruba o score (e o que ajuda)

Prejudica a pontuação:

• Atraso em contas e negativação — o fator de maior peso.
• Muitas consultas de crédito por bancos e lojas em pouco tempo — pode sinalizar busca urgente por dinheiro e derrubar a nota temporariamente, mesmo sem nenhum atraso.
• Dados cadastrais desatualizados (endereço, telefone, renda), que dificultam a análise de crédito.

Ajuda a pontuação:

• Pagar contas e parcelas em dia, de forma recorrente.
• Manter dados cadastrais atualizados nos birôs.
• Evitar pedir crédito em várias instituições ao mesmo tempo quando não é necessário.
• Regularizar dívidas negativadas.

Mitos que atrapalham mais do que ajudam

• "Consultar meu próprio score derruba a pontuação." É mito. Segundo a própria Serasa, o acesso ao seu score é uma consulta informativa e não afeta a nota — você pode olhar quantas vezes quiser. O que pesa é a consulta feita por bancos e lojas em excesso.
• "Pagar no último dia do vencimento aumenta o score mais rápido." Não há confirmação oficial disso; o que importa é pagar sem atraso, não o momento exato dentro do prazo.
• "Existe serviço para aumentar o score na hora, mediante pagamento." Não existe. O cálculo é feito por algoritmo e não pode ser alterado manualmente por terceiros — veja a seção sobre golpes abaixo.

Afirmações sobre o score que não puderam ser confirmadas em fonte oficial nesta checagem foram deixadas de fora deste artigo.

Negativação: o prazo máximo de 5 anos

Pelo art. 43, §1º, do Código de Defesa do Consumidor (Lei 8.078/1990), cadastros de proteção ao crédito não podem manter informação negativa por período superior a 5 anos, prazo que a Súmula 323 do Superior Tribunal de Justiça confirma valer independentemente da prescrição da dívida. Segundo entendimento da 3ª Turma do STJ (REsp 1.316.117-SC), a contagem desses 5 anos começa no dia seguinte ao vencimento da dívida não paga, e não na data em que o nome foi negativado — por isso a data da inscrição no cadastro não adia esse prazo.

Isso não apaga a dívida em si (que pode continuar sendo cobrada judicialmente dentro do prazo de prescrição), mas limita o tempo em que ela pode aparecer como restrição nos birôs de crédito.

Como consultar seu score e seus dados de graça

• App ou site da Serasa, na seção de score.
• Boa Vista Consumidor Positivo, para o score desse birô.
• Registrato, serviço gratuito do Banco Central que reúne em um só lugar os dados financeiros registrados em seu CPF em instituições do sistema financeiro.

Consultar regularmente ajuda a identificar erros cadastrais e dívidas esquecidas antes que virem problema maior.

Renegociação de dívidas

Birôs como a Serasa mantêm serviços de renegociação (o "Limpa Nome"), com atendimento contínuo e, em alguns períodos do ano, feirões sazonais com condições especiais de desconto. Como essas campanhas têm datas específicas e mudam de edição para edição, confirme no site oficial do birô quais ofertas estão disponíveis no momento em que for negociar — evite confiar em uma condição que você viu há meses.

Antes de fechar qualquer acordo, confira o valor total atualizado da dívida e guarde o comprovante da negociação.

Seus direitos: dados corretos e contestação

O CDC garante que os cadastros de proteção ao crédito sejam objetivos, claros e verdadeiros, com direito à correção imediata de dados incorretos. A Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD) reforça esse direito, assegurando acesso, correção e, em alguns casos, exclusão de dados pessoais mantidos por birôs de crédito. Na prática: se encontrar uma informação errada no seu nome, peça a correção por escrito ao birô responsável e guarde o protocolo; se não houver resposta, é possível recorrer ao Procon ou ao consumidor.gov.br.

Cuidado com golpes de "aumento de score"

Golpistas têm cobrado, via Pix, por um suposto serviço de "aumento do score", se passando por funcionários de bancos ou da própria Serasa. A vítima paga e a pontuação não muda, porque não existe forma de alterar manualmente o algoritmo do score — nenhuma empresa legítima cobra para isso. Desconfie de qualquer contato por WhatsApp ou redes sociais oferecendo esse serviço mediante pagamento, e confirme sempre pelos canais oficiais do birô.

Isso também afeta diretamente sua capacidade de negociar outras dívidas: veja o roteiro para sair das dívidas passo a passo.

Passo a passo de 90 dias para melhorar o score

1. Semana 1: consulte seu score na Serasa, na Boa Vista e no Registrato; anote a pontuação de partida e confira se há dados cadastrais desatualizados para corrigir.
2. Semanas 2 a 4: liste todas as dívidas em aberto e negativadas, com valores atualizados; monte um orçamento simples para saber quanto sobra todo mês. Veja como montar um orçamento mensal que funciona.
3. Mês 2: priorize o pagamento ou a renegociação da dívida mais cara primeiro (normalmente cartão de crédito e rotativo); evite abrir crédito novo nesse período.
4. Mês 3: mantenha todas as contas em dia sem exceção, acompanhe o score novamente e corrija qualquer dado incorreto encontrado. Se o cartão de crédito é parte do problema, veja como usar o cartão sem cair no rotativo.

Melhorar o score é um processo de meses, não de dias — e ele acompanha, na prática, a sua saúde financeira real.

Perguntas frequentes

Consultar meu próprio score reduz a pontuação?

Não. Segundo a Serasa, essa é uma consulta informativa e pode ser feita quantas vezes quiser, sem impacto negativo. O que pode derrubar a nota é o excesso de consultas feitas por bancos e lojas em curto espaço de tempo.

Score bom garante aprovação de crédito?

Não garante, mas aumenta a chance e costuma resultar em condições melhores, como juros menores. A decisão final também considera renda, relacionamento com a instituição e política interna de cada credor.

Depois dos 5 anos, a dívida desaparece?

A informação negativa some do cadastro de proteção ao crédito, mas a dívida em si pode continuar existindo e sendo cobrada dentro do prazo de prescrição aplicável ao tipo de dívida. São coisas diferentes.

Existe algum serviço confiável para aumentar o score rapidamente?

Não. O cálculo é feito por algoritmo dos birôs, sem possibilidade de alteração manual por terceiros mediante pagamento. Qualquer oferta nesse sentido é suspeita.

Posso excluir meu nome do Cadastro Positivo?

Pode. Como a adesão é automática desde a LC 166/2019, você tem o direito de solicitar a exclusão a qualquer momento junto ao gestor do cadastro, embora isso também possa reduzir informações positivas usadas a seu favor.

O Registrato substitui a consulta ao score?

Não exatamente: o Registrato mostra seus dados financeiros registrados no sistema (como operações de crédito), mas o score em si é calculado por cada birô com seu próprio modelo e precisa ser consultado separadamente.

Conclusão

O score de crédito reflete hábitos reais: pagar em dia, manter dados atualizados e evitar excesso de consultas pesa mais do que qualquer "truque". Negativações têm prazo máximo de 5 anos, você tem direito a corrigir dados errados e nenhum serviço legítimo cobra para aumentar sua pontuação manualmente. Com o score em dia, o próximo passo é usar o crédito com método — por exemplo, revisando como funciona o cartão de crédito sem cair no rotativo ou organizando o orçamento mensal.

Este conteúdo é informativo e educacional e não constitui recomendação de investimento. Consulte um profissional certificado antes de decidir.

Fontes (consultadas em 20/10/2026): Faixas do Serasa Score, consultar o próprio CPF não prejudica o score (Serasa), Código de Defesa do Consumidor, Lei 8.078/1990, art. 43, Lei do Cadastro Positivo (Lei 12.414/2011) e Lei Complementar 166/2019.